【我们想让你知道】
总是幻想着人生目标，却总是不知道该怎麽做，也没勇气开始实践？《从未来写回来的逆算手帐》这本书中教我们的逆算方式，让我们能够重新利用愿景（Vision）、计画（Plan）、行动（Action）等步骤把目标具体化。有了这个工具，就不再需要担心目标遥不可及了！
文 / Taylor
用逆算做规划 让目标不再遥不可及
有时日子一天天重复地在过，人生似乎没有盼望、没有期待，你可能想完成一些人生的目标，但是衡量现在的状况，觉得目标距离好遥远，不知道如何才能完成。如果有这种感觉，建议你可以来看看这本书：《从未来写回来的逆算手帐》，它讨论到如何把实现目标的方式变的具体可行，它教你利用愿景（Vision）、计画（Plan）、行动（Action）等步骤把目标变具体化，用书中这种逆算方式做规画，你也许就会觉得目标不再是距离你那麽遥远了。
要实现目标可能都要突破不少障碍，例如你想实现存第一桶金的目标，现况是每月都把钱花光光，你也不知道钱花到那里去了。这时你需要记帐把花的钱记录下来，你也要学习如何有计画的用钱，不能再想花就花，这是你以前不会做的事。这都要做改变，为什麽我们想做改变，就是想让我们的生活变得更好。书中提到你可能会去设想到未来，如果不做改变的 3 种样子可能是…
- 现实的未来：如果不做改变，未来应该会是这样子。
- 悲观的未来：如果未来变成这样子应该怎麽办。
- 乐观的未来：如果变成这样应该会很开心。
我们会想做改变，是因为我们会担心如果都不做改变，我们迎来的就是一个悲观的未来：如每个月当月光族，代表的是我们没有存款、没有累积的资产，让我们有能力去改变自己的生活。因此你可以设想如果自己累积到了第一桶金：50 万、100 万，看着数字逐渐增加，你心里也逐渐觉得踏实的喜悦感。
从 5 大方向规划一年逆算表格
这书中讲到用愿景（Vision）：将未来具体化、计画（Plan）：从未来推算回来、行动（Action）的步骤，把自己的目标一一付诸实现。如果照着这些步骤，把你的目标化成实际可行的方案，这些目标将不再那麽遥不可及，而是确实有可能实现的。
你可以透过人生逆算的方式，想想你在什麽时候希望实现这些目标，因此你可以建立你的人生愿景图，描绘你希望完成的事物。再进一步你会有 10 年逆算表、1 年逆算表等这些表格，就是将未来具体化找出自己想完成的目标，并且从未来推算回来现在要做什麽，才能在未来完成这些目标，如以下的表格：
一：逆算表格
这跟我们在财务规画上的做法是一样的，我们会去问客户：他们有什麽目标是未来想要完成的，有些客户可能从来都没去想过这种问题，或是偶尔想到，但是也没有具体行动。如果是透过财务顾问的协助，不同的地方就是我们会协助他，把这些目标具体化，并且运用储蓄、投资等方式，来协助他完成这些目标。
例如说他的目标是：
- 20 年後退休。
- 5 年後换房到市中心。
- 每年全家出国旅游 1 次。
这时我们要再跟客户做沟通把目标更具体化：
目标 1：退休生活费相当现在每个月 6 万元，预估 65 岁退休後余命还有 25 年。
目标 2：预计换 45 坪的房子，单价每坪约 70 万 ～ 80 万元。
目标 3：日本或东南亚旅游 1 次约 30 万元。
接下来举例就退休规画方面，我们要去帮他做模拟试算：
20 年後每月 6 万元，加计通货膨胀（以每年 3% 计算）每月约需 6 万 × 1.81 = 10 万 8,600 元；
预计他退休时可领到的劳保老年给付及劳保退休金，每月可领约 3 万 7,000 元；
已经购买的保险年金每月可领 1 万 5,000 元；
因此他每月缺口是：10 万 8,600 元 – 3 万 7,000 元 – 1 万 5,000 元 = 5 万 6,600 元；
5 万 6,600 元 × 25 年 × 12 个月 = 1,698 万元。
意思是他必须要在 20 年退休後，累积到 1,698 万来当他 25 年退休後的生活费。但是他现有的资产有 150 万定存、100 万股票、250 万基金投资，因此推算出来他每个月应该还要拨出 1 万 6,000 元做投资，在预计年报酬率 6% 的状况，他可以累积到足够的退休金。
二：科学化财务管理
所以一个科学化的财务管理，其实就是一种的逆算，当你把目标订出来後，财务顾问可以再协助把目标具体化。从目标的未来需要的金额（终值），及现在的现值，来推算出现在应该如何做准备：每用拨出多少钱做储蓄或投资、需要多少报酬率，及可能的风险等，这跟逆算的原理是一样的。
设定目标有所谓的 SMART 原则：
S：Specific 明确的；
M：Measurable 可衡量的，可数字量化的；
A：Achievable 可达成的，以自己的财务条件等，是有可能达到的；
R：Realistic 实际可行的；
T：Time-bound 有时限性的，有完成的时间表。
模拟试算退休目标并订定每月投资规划
除此之外，财务规画是更进一步有计画地去协助完成这些财务目标。例如上面这个例子的客户，虽然收入高但是也没有固定在存钱，除了以往累绩的一点资产外，也没有在为退休规画做何准备。因此除了协助他把退休的目标具体化，用模拟试算知道他现在如果要完成他的退休目标，最好现在开始每月存钱做投资。但是具体做法要如何做呢？我们要协助他的就是解决问题及计画未来，他的问题是不知道钱花到那里去，因此存不下钱。
步骤一：先记帐 3 个月
把所有消费记录下来，到月底时把整月的纪录汇出给财务顾问，顾问整理成食、衣、住、行、育、乐等项目後，再与他讨论各项支出金额及如何做调整。
步骤二：调整支出比率
把支出分成 4 个区块：生活开销、年度支出（缴所得税、保单年缴保费等）、长期计画储蓄（退休规画等）、短期目标储蓄（旅游、兴趣嗜好等），然後根据他的财务现况及目标需求，为这 4 个项目订定支出比率。因为有了记帐的数据，知道这些比率如何订定才合理，财务顾问跟他讨论後，协助他订出的月支出比率是：
- 生活开销：50%；
- 年度支出：10%；
- 长期计画储蓄：25%；
- 短期目标储蓄：15%。
步骤三：纪律性的做投资为退休做准备
利用 2 个户头，每个月把收入的 40% 存入做长期、短期的目标规画，在长期目标的部分，选择 ETF 指数型股票基金投资，以资产配置的方式做长期性的投资。有些人会一直执着於现在是不是适合投资、现在是好的进场时机吗？等等这些问题。如果你的目标是 10 年、20 年之後才会需要用到这些钱，你其实可以不用太在意这些市场的波动。
决定你到时是否可完成这些财务目标的决定因素是：你是否持续性、纪律地存下钱做投资，而选择进出场的时机，对你整体的投资报酬率的影响，可能已经没那麽重要了，反而你会因为这样就忽略了要固定存钱这件事情。你只要选对投资工具：可以有效性的分散风险、投资成本又低的工具（例如：交易所交易基金 ETF），在一开始就做好投资配置，不要让自己每天提心吊胆的担心市场波动，做长期性的投资，要完成这些长期的目标是有很大机会的。
计画性分配财务资源 让目标不再是空谈
要让自己过一个自己可以掌握的人生，在财务上做好规画，有计画性地分配财务资源，现在就开始把收入的一部分存下来，为未来的退休等财务目标做准备是必要的。逆算手帐提供一个蛮不错的方式，让你去设定人生的愿景，拟定行动计画，让目标不再只是空谈。不过如果能够再把它更进一步：运用财务规画、科学化理财的技巧，在收支管理、投资、储蓄等方面做好安排，人生的财务目标的实现将不再是梦想。
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